Eine Ballonfinanzierung kann die Monatsrate senken, weil ein großer Teil des Kredits erst am Laufzeitende fällig wird. Für den Vergleich zählen deshalb nicht nur die Raten, sondern auch Zinsen, Gebühren und Schlusszahlung.
So wirkt die Schlussrate
Bei einer Ballonfinanzierung wird ein größerer Teil des Kredits erst am Laufzeitende zurückgezahlt. Dadurch fällt die Monatsrate niedriger aus als bei einem vergleichbaren Ratenkredit. Dafür bleibt eine größere Schlussrate, die du bezahlen, weiterfinanzieren oder über eine vereinbarte Rückgabe ablösen musst.
Warum die Restschuld die Zinskosten beeinflusst
Eine kleine Monatsrate sagt allein wenig über die Gesamtkosten aus. Zinsen werden auf den jeweils offenen Kreditbetrag berechnet. Weil die Schlussrate während der Laufzeit kaum sinkt, kann die durchschnittliche Restschuld höher sein als bei einem klassischen Ratenkredit.
Rechenbeispiel:
Du finanzierst 30.000 € und vereinbarst eine Schlussrate von 15.000 €. Dieser Teil bleibt bis zum Laufzeitende offen und fließt deshalb während der gesamten Laufzeit in die Zinsberechnung ein. Vergleiche neben der Monatsrate auch den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Schlusszahlung.
Drei Möglichkeiten am Laufzeitende
Welche Möglichkeiten tatsächlich bestehen, steht im Finanzierungsvertrag. Prüfe Bedingungen und Kosten vor dem Abschluss.
1. Auto behalten und Schlussrate zahlen
Wenn du das Auto behalten möchtest, wird die Schlussrate fällig. Du kannst sie aus vorhandenem Kapital bezahlen oder eine Anschlussfinanzierung prüfen. Für die Anschlussfinanzierung gelten neue Zinsen und Konditionen. Plane diesen Betrag deshalb schon beim Vertragsabschluss ein.
2. Vereinbarte Rückgabe nutzen
Eine Rückgabe ist nur möglich, wenn der Vertrag ein entsprechendes Recht vorsieht. Achte auf Vorgaben zu Laufleistung, Fahrzeugzustand, Wartung und möglichen Ausgleichszahlungen. Diese Bedingungen können sich von einem Leasingvertrag unterscheiden.
3. In einen neuen Vertrag wechseln
Beim Fahrzeugwechsel kann der Händler die bestehende Finanzierung ablösen und einen neuen Vertrag anbieten. Lass dir Restschuld, Fahrzeugwert, mögliche Differenz und neue Vertragskosten getrennt ausweisen. So erkennst du, ob Kosten aus dem alten Vertrag in die neue Rate einfließen.
Vergleich zum Leasing
Leasing ist auf Nutzung und Rückgabe ausgerichtet. Eine 3-Wege-Finanzierung hält zusätzlich den späteren Eigentumserwerb offen. Vergleiche beide Varianten mit derselben Laufzeit, Fahrleistung und Anzahlung. Beziehe außerdem Gesamtzahlungen, Schlussrate, Rückgabebedingungen und den erwarteten Fahrzeugwert ein.
Fazit
Eine Ballonfinanzierung verschiebt einen Teil der Zahlung ans Laufzeitende. Ob das zu deinem Plan passt, hängt von den Gesamtkosten und deiner vorgesehenen Anschlussoption ab. Entscheide deshalb nicht nur nach der Monatsrate, sondern anhand des vollständigen Zahlungsplans.